ปลอดหนี้จน (ตอนจบ)

0
272

สองสามตอนก่อน เราได้พูดคุยกันถึงนิยามของ “หนี้จน” และวางแผนปลดหนี้จน สำหรับท่านที่ยังมีสภาพคล่องกันไปแล้ว วันนี้ได้เวลาจัดหนักสำหรับคนที่แม้แต่เงินผ่อนชำระหนี้ขั้นต่ำทุกรายการก็ยังทำไม่ได้ หรือเรียกอีกอย่างว่า ขาดสภาพคล่องทางการเงินไปแล้ว

สิ่งแรกที่ต้องความเข้าใจก็คือ หากสภาพคล่องทางการเงินติดลบอย่างหนัก จ่ายขั้นตำ่หนี้ทุกรายการก็ยังไม่ไหว วิธีการแก้ไขปัญหาที่ดีที่สุด ก็คือ พยายามหารายได้เพ่ิม เพื่อมาปิดหนี้สินที่มี (ห้ามกู้เงินมาส่งหนี้เป็นอันขาด)

แต่ถ้าหากทำไม่ได้ ก็ต้องใช้ยาแรงเพื่อปลดหนี้ ซึ่งวิธีดังกล่าวนั้น แน่นอนว่าจะทำให้ท่านมีปัญหาเรื่องเครดิต แต่ก็ไม่ใช่เรื่องอะไรใหญ่โต เพราะเครดิตที่เสียไป หากท่านปลดหนี้ได้ ข้อมูลเครดิตก็มีสิทธิที่จะกลับมาดีได้อีกครั้งหนึ่ง

จากตัวอย่างหนี้สินที่เป็นกรณีศึกษาในครั้งก่อน ซึ่งท่านมีภาระหนี้ที่ต้องผ่อนชำระรวมเดือนละ 18,000 บาท (ดูตามตาราง)

 

สมมติท่านเป็นคนที่มีรายได้เดือนละ 25,000 บาท มีรายจ่ายอื่นๆนอกเหนือจากหนี้อีก 15,000 บาท รวมกับภาระหนี้อีก 18,000 บาท คิดเป็นรายจ่ายรวม 33,000 บาท หรือมีสภาพคล่องติดลบ -8,000 บาทต่อเดือน

วิธีแรกในการจัดการก็คือ การเจรจาพูดคุยกับทางธนาคาร เพื่อขอลดค่างวด หรือจ่ายเฉพาะดอกเบี้ยชั่วคราว เพื่อช่วยลดปัญหาสภาพคล่อง เพื่อจะได้หาทางแก้ไขในลำดับถัดไป วิธีการนี้ไม่รับประกันว่าจะได้รับความร่วมมือจากทางธนาคาร เพราะทางธนาคารอาจไม่อนุมัติให้ก็ได้ แต่ต้องลองเจรจาดู เพราะถ้าไม่คุย ก็ไม่มีทางได้แน่นอน

ทั้งนี้ต้องมั่นใจว่า ตัวเลขหลังการเจรจาจะทำให้คุณมีสภาพคล่องที่ดีขึ้น ไม่ใช่ลดการจ่ายเหลือแค่ดอกเบี้ย แต่ก็ยังทำให้สภาพคล่องโดยรวมมีปัญหาเหมือนเดิม อย่างในกรณีนี้คุณติดลบเดือนละ 8,000 ก็ต้องมั่นใจว่าหากขอลดหรือจ่ายเฉพาะดอกเบี้ยแล้ว จะสามารถลดรายจ่ายลงได้อย่างน้อย 8,000 บาท เพราะถ้าลดได้ไม่ถึง 8,000 บาท การขอลดดอกเบี้ยหรือค่างวดดังกล่าว ก็เป็นแค่การประวิงเวลา แก้ปัญหาไม่ได้จริง

วิธีถัดมาก็คือ การรีไฟแนนซ์ ท่านอาจจะขอรีไฟแนนซ์หน้ีที่มี โดยการทำสัญญากู้ใหม่ที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าเดิม วิธีการนี้ก็เช่นกัน ท่านต้องมั่นใจว่าหลังรีไฟแนนซ์หนี้รายการต่างๆแล้ว ท่านจะสามารถลดภาระเงินผ่อนชำระหนี้ได้อย่างน้อย 8,000 บาท เพราะถ้าไม่ถึง คุณก็ต้องหารายได้อื่นมาช่วยด้วย

แต่ถ้าลดหรือจ่ายแค่ดอกเบี้ยก็ไม่ได้ รีไฟแนนซ์ก็ไม่ได้ หรือหาเงินมาใช้หนี้ก็ไม่มี อย่างนี้ก็ต้องยอมรับสภาพ และเข้าสู่กระบวนการยาแรง นั่นคือ หยุดชำระหนี้ สะสมเงิน แล้วค่อยๆปิดหนี้ทีละรายการ

คำถาม: ถ้าใช้วิธีนี้ก็ต้องเสียเครดิตสิ

คำตอบ: ถูกต้องครับ คงต้องเสียเครดิตชั่วคราว แต่สภาพแบบนี้คงต้องพักเรื่องเครดิตกันไว้ก่อน เร่งฟื้นฟูสภาพคล่องกันก่อนดีกว่า เดี๋ยวสภาพคล่องมา เครดิตก็กลับมาได้ครับ

ทั้งนี้คำว่าหยุดชำระหนี้ ก็ไม่ใช่หยุดแบบไร้สติ อย่างในกรณีตัวอย่าง ท่านอาจเลือกชำระหนี้บ้านตามปกติ แต่หยุดชำระหนี้อื่นชั่วคราว เพื่อสะสมเงินไว้เจรจาขอปิดหนี้ด้วยเงินก้อนกับธนาคารเป็นรายๆไป ถ้าจะให้ดี การลดรายจ่าย และหารายได้อย่างอื่นเพิ่ม เช่น ทำงานนอกเวลา ก็จะช่วยให้เราเก็บเงินก้อนได้เร็ว และปิดจบปัญหาได้เร็วขึ้น

หัวใจสำคัญของวิธีการนี้ก็คือ อย่านำเงินที่เก็บได้ไปใช้จ่ายอย่างอื่น เพราะนั่นจะย่ิงทำให้ปัญหายิ่งแย่กันไปใหญ่ เบี้ยวหนี้เขา แล้วยังเอาเงินเก็บไปใช้ผิดวัตถุประสงค์อีก

ที่จริงแล้ววิธีการปลดหนี้ด้วยยาแรงนี้ ยังมีรายละเอียดปลีกย่อยอีกมาก เพราะแต่ละคนก็มีรายละเอียดของหนี้สินที่แตกต่างกัน มีพื้นฐานการเงิน และรูปแบบการดำรงชีวิตที่แตกต่างกัน ดังนั้นวิธีการแก้ไขปัญหาก็อาจแตกต่างกันไปได้ในรายละเอียด ทั้งวิธีการ กระบวนการ และระยะเวลา

สิ่งสำคัญที่อยากจะฝากไว้ก็คือ เมื่อเป็นหนี้ ก็ต้องใช้คืนเขาไป อย่าพยายามใช้วิธีการทางกฏหมาย เช่น หนีจนหมดอายุความ หรือพยายามคิดหาวิธีทางกฏหมายสู้แต่อย่างเดียว เพราะนั่น คือวิธีที่คุณจะไม่ได้ฉลาดทางการเงินขึ้นมาเลย ลองนึกภาพวันที่คุณมีความจำเป็นต้องใช้เงิน แล้วไปขอยืมเงินเขาดูว่า คุณไม่รู้เงื่อนไขของเขาบ้างเลยหรือ แต่พอไม่มีปัญญาจ่าย คุณกลับต่อว่าเจ้าหนี้เสียๆหายๆว่าไม่เป็นธรรมบ้าง หน้าเลือดบ้าง เอาเปรียบบ้าง

เรื่องการติดตามทวงถามที่เลวร้ายก็จัดการกันไปตามกฏหมาย แต่ยังไงยืมเงินเขามาก ก็ต้องคืนเขาครับ

ท้ายที่สุด การใช้ชีวิตอย่างมีสติ ไม่สร้างหนี้จน จนเกินตัว คือ หนทางที่จะทำให้คุณมีชีวิตที่มีความสุข และก้าวสู่ความมั่งคั่งได้ง่ายและรวดเร็วยิ่งขึ้น

สัปดาห์หน้า เรามาเตรียมเสบียงสำรองกันครับ

SHARE
Previous articleปลอดหนี้จน (3)
Next articleมีเสบียงสำรอง
เรียนจบจากคณะวิศวกรรมศาสตร์ จุฬาลงกรณ์มหาวิทยาลัย คณะที่เด็กผู้ชายหลายคนใฝ่ฝัน พร้อมของขวัญวันรับปริญญาเป็นหนี้หลักสิบล้านจากครอบครัว ลงมือแก้ปัญหาทางการเงินแบบโง่ๆ … ไม่เรียนรู้ ไม่ถามใคร เพราะคิดว่าตัวเองเก่ง

LEAVE A REPLY

Please enter your comment!
Please enter your name here